Comment comparer une assurance vie ?

L’assurance-vie est l’un des produits d’épargne préférés des Français. Il s’agit d’un investissement financier qui vous permet de faire fructifier votre argent ou de le transmettre à un bénéficiaire en cas de décès. Comment fonctionne l’assurance vie ? Quels types de contrats existent ? Qu’en est-il de la fiscalité ? Nous expliquons.

Comment fonctionne l’assurance vie ?

Principe général

L’assurance-vie est un investissement financier qui représente actuellement environ 40 % de l’encours d’épargne des ménages français. En effet, l’assurance-vie est un produit souvent recommandé pour épargner sur le long terme, en plus des carnets d’épargne dont la gestion est beaucoup plus flexible.

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Attention à ne pas être confus :

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  • Assurance décès

L’assurance verse une rente ou un capital aux bénéficiaires si l’assuré décède avant une date précise. Cette option est privilégiée pour couvrir les études d’un enfant ou la transmission du patrimoine.

  • Assurance vie

Il s’agit de faire croître les fonds sur le long terme, afin de préparer la retraite ou simplement d’anticiper des projets tels qu’un prêt immobilier.

Si l’assuré reste en vie, il peut disposer librement du capital et des intérêts accumulés.

Il est possible de choisir une durée précise pour le contrat d’assurance-vie, qui sera tacitement renouvelé. Toutefois, le placement doit durer au moins huit ans si l’assuré souhaite bénéficier d’une fiscalité avantageuse.

Les différents types d’investissements

Il existe deux types de placements en assurance vie :

  • Fonds d’assurance vie à 100 % euros

L’assurance vie en euros est un investissement sûr. Le consommateur a l’assurance de conserver son capital de départ, qui ne peut que croître. Il est donc impossible de perdre de l’argent. Les fonds ne sont placés que sur des fonds en euros. Il s’agit du contrat le plus simple, car le client n’a rien à gérer, sauf effectuer les paiements qu’il souhaite effectuer sur l’assurance-vie.

En revanche, les gains sont souvent limités.

  • L’assurance-vie en unités de compte, aussi appelée contrat multisupport

À l’inverse, une assurance-vie en unités de compte (UC) est plus risqué.

Cet investissement requiert une bonne connaissance marketing pour chaque compte, afin de répartir correctement le capital entre les UC et de gérer les risques. En effet, contrairement à l’assurance vie en euros, le capital n’est pas garanti cette fois-ci. L’assuré peut perdre de l’argent. Cependant, elle peut également réaliser des gains bien supérieurs à l’assurance vie en euros.

Les banques et les institutions bancaires proposent à leurs clients différentes manières de gérer leur assurance-vie. Dans certains cas, notamment s’il n’a aucune connaissance du marché, le client peut ainsi déléguer entièrement la gestion de l’assurance-vie à la banque.

Les différents modes de gestion

Voici les différentes méthodes de gestion qui peuvent être proposées aux clients :

  • Gestion gratuite

C’est l’assuré qui se charge de répartir ses économies sur les différents supports de son choix, en fonction des risques qu’il est prêt à prendre et de ses objectifs. Le client est totalement libre de gérer, mais cela nécessite une certaine implication de sa part et une bonne évaluation des risques.

  • Gestion sous-mandat

Le client délègue entièrement la gestion de l’investissement à la société bancaire, qui sélectionnera les unités de compte et les fonds en fonction du profil de l’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique).

Les paiements

L’objectif est d’investir de l’argent dans l’assurance-vie afin de la faire croître. Il existe trois types de paiements :

  • L’acompte

Il s’agit du premier paiement effectué par le client, lors de la signature du contrat. Ce premier versement peut être soumis à un minimum en fonction de la compagnie d’assurance et du contrat. Cela peut se faire par chèque, virement bancaire ou prélèvement automatique.

  • Paiements supplémentaires gratuits

Une fois le contrat ouvert, le client effectue de nouveaux paiements sur l’investissement à son rythme afin de l’alimenter.

  • Paiements supplémentaires planifiés

Lors de la signature du contrat, la compagnie d’assurance et le client fixer un paiement planifié, qu’il soit mensuel, trimestriel, semestriel ou même annuel. Ce montant sera alors automatiquement prélevé sur le compte bancaire du client pour être transféré vers l’assurance-vie. L’assuré peut modifier ces paiements planifiés en cours de contrat.

Dans certains cas, la compagnie d’assurance peut également exiger un paiement planifié minimum.

Comment ouvrir une assurance vie ?

Pour ouvrir une assurance-vie, il est nécessaire de s’adresser à la compagnie d’assurance. L’abonnement peut se faire en agence, si la banque en possède, ou directement sur Internet à partir du formulaire d’inscription en ligne .

Lors de la signature du contrat, le client fixe le montant des paiements.

Il sera alors nécessaire de fournir une ou deux preuves d’identité, un justificatif de domicile et, éventuellement, un chèque de dépôt si le client décide d’effectuer son paiement initial par ce moyen.

Remarque : a un mineur peut souscrire une assurance-vie, toutefois avec l’accord de son représentant légal.

Tous les coûts possibles

Contrairement à un simple investissement tel que les livres d’épargne, une assurance vie entraîne un certain nombre de frais qui varient selon la banque. En général, ces frais sont plus élevés dans les banques traditionnelles que dans les banques en ligne. On y retrouve notamment :

  • Frais d’entrée et de décaissement

Il s’agit des frais facturés pour chaque paiement sur l’investissement. Ils peuvent varier entre 0 % et 5 % . Les contrats en ligne ne facturent pas ce type de frais.

  • Frais de gestion

Ils sont prélevés une fois par an et dépendent du montant de l’épargne. Ils dépendent également du type de contrat, en euros ou en unités de compte, et varient entre 0,5 % et 1,5 %.

  • Frais d’arbitrage :

Les frais d’arbitrage se rapportent aux frais appliqués aux sommes transférées d’un fonds à un autre. Ces coûts peuvent atteindre jusqu’à 1 %.

  • Frais de demande

Rares sont les assurances vie qui facture encore des frais de dossier. Celles-ci ont en fait été appliquées lors de l’ouverture du contrat.

Il y a donc de nombreux frais bancaires à prendre en compte dans l’assurance vie.

La fiscalité de l’assurance-vie

L’imposition de l’assurance vie varie en fonction de la période de conservation de l’investissement. C’est pourquoi il est généralement conseillé de ne pas retirer d’argent pendant huit ans, car la fiscalité est moins avantageuse et les bénéfices sont soumis à l’impôt sur le revenu.

Les frais fiscaux peuvent être prélevés en deux étapes :

  • Au cours du paiement des intérêts : les retraits sociaux sont effectués directement avant le paiement des intérêts dans le cas d’une assurance vie en euros. En revanche, les investissements multiplateformes ne souffrent pas de ces prélèvements.
  • Lors du retrait de fonds.

Assurance vie pour les moins de huit ans

Le pourcentage d’impôt sur les gains en capital a été modifié en septembre 2017 pour les assurances vie dont les fonds sont retirés avant huit ans :

  • Paiements effectués après le 27 septembre 2017 : prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % (17,2 % CSG-CRDS)
  • Paiements effectués avant le 27 septembre 2017 :
    • De 0 à 4 ans : 35 % des gains en capital
    • De 5 à 8 ans : 15 % des plus-values

Assurance vie pour plus de huit ans

Après huit ans, l’assuré peut alors bénéficier d’une réduction d’impôt s’il retire tout ou partie des fonds de l’investissement :

  • Paiements effectués après le 27 septembre 2017 : montant forfaitaire obligatoire (PFO) de 7,5 % ( 17,2 % CSG-CRDS). L’assuré peut opter pour la taxation au moment de sa déclaration de revenus.
  • Paiements effectués avant le 27 septembre 2017 : au moment du retrait, le client a le choix entre une taxe sur la balance ou un montant forfaitaire de 7,5 %. Dans tous les cas, l’assuré bénéficie d’une déduction annuelle globale sur les gains totaux des achats d’assurance-vie sur 8 ans de :
    • 4,600 € pour une personne seule
    • 9,200 € pour un couple

Récupérer des fonds d’assurance-vie

L’argent placé sur l’assurance-vie n’est pas bloqué , contrairement à ce que les consommateurs imaginent souvent. Les conseillers recommandent simplement de ne pas effectuer de retrait pendant huit ans pour bénéficier de l’abattement fiscal. Cependant, le client peut effectuer un retrait quand il le souhaite s’il en a besoin :

 

  • Rachat total

L’assuré souhaite récupérer tous les fonds placés. Pour cela, il doit envoyer une demande en fournissant son RIB, selon le dispositions des conditions générales, notamment par lettre recommandée avec accusé de réception. L’assureur disposera alors de trente jours après réception du courrier pour retourner les fonds. Un rachat total entraîne la clôture du contrat.

  • Rachat partiel

Le processus est le même, sauf que l’assuré ne demande à récupérer qu’une partie du capital.

  • Remboursements partiels programmés

Enfin, le client peut décider de mettre en place un transfert régulier pour bénéficier de revenus supplémentaires, jusqu’à épuisement du capital, s’il n’a pas déjà opté pour le paiement d’une rente de souscription.

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